百万医疗险这些坑你必须注意!百万医疗要怎么选?

  • 2020/1/14 11:14:41

导读:说起百万医疗险,那可是保险界的网红产品了。一年花几百块换来几百万,光是百万这个词就很难不让人心动了。

更何况有什么保证续保6年、5年,保额有200万、300万,若是得了癌症还能翻倍赔付。

顶多一顿饭的钱就能得到多保障高保额

这么一说,谁能扛得住这个诱惑啊?放我这儿是根本忍不住。

加上最近,百万医疗险市场非常火热,花几百块钱,就能得到高免赔、高保额以及百分之百报销的保障。

但是为了你们不掉坑,今天就来扒一扒百万医疗险里面的真谛。本文内容主要围绕个方面展开:

百万医疗险保什么?

百万医疗险有哪些坑,必须注意!

百万医疗险哪些情况不赔?

百万医疗险如何挑?

百万医疗险vs重疾险,怎么选择

百万医疗险保什么

很多人在购买医疗险的时候,都想过一个问题: # 我有医保,还干嘛买百万医疗险?# 事实上,医保是人人都可以参与的,它只能用于一般的检查和治疗,报销少。百万医疗险就不同了,它作为医保的补充医疗险,报销额度高,能弥补医保的不足。 我们先来看看“百万医疗险”的介绍,简单的来说,就是符合保障范围、合理且必要的费用以及除掉免赔额外,就能报销。

比如:床位费;膳食费、护理费;重症监护室费;检查检验费;手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费;治疗费、医生费、会诊费;陪床费;住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费等等。

百万医疗险这些坑你必须注意!百万医疗要怎么选?

百万医疗险有哪些坑必须注意

虽然,百万医疗险看似很完美,但还是有一些坑,值得大家注意。为大家详细归纳了几点: 

a. 续保条件不足 

市场上绝大部分百万医疗险,都是1年期的。等产品到期后,投保人就要面临重新核保的麻烦。万一在断保期间,健康状况发生问题或者发生过理赔,那么,接下来,你很有可能会遇到拒保的局面。 除此之外,你还有可能面临突然停售的问题,这个时候就需要投保人重新挑选产品以及重新核保,因为百万医疗险属于高杠杆率的短期健康险,保险公司不想破产就会根据理赔概率进行产品的调整,因此其实每款百万医疗险产品面临的停售风险都比较大。 不过,我在这里说明一点,除了社保外,市面上百分之九十九的医疗险产品都不敢设定“保证续保”的条款,因此这是医疗险的通病,并不能算百万医疗险的缺点。 

b. 免赔额门槛高 

刚出来百万医疗险的时候,不管你得了什么病,一律是每年1万元的免赔额。扣掉医保报销之后,只有当你花的钱累计超过1万元,才能够进行报销。 现在很多产品会对恶性肿瘤等重大疾病,实行0免赔。 比如尊享e生旗舰版实现了癌症0免赔,好医保长期医疗、安联臻爱、尊享e生2019,对100种重大疾病,全部0免赔。 不过,这里面还是有区别的,比如尊享e生、众惠这两款产品,只要得了恶性肿瘤,那么今后不管是续保也好,还是看其他的疾病也好,一律零免赔。而好医保长期医疗,虽然也是100种重疾0免赔,但是你今后再得其它疾病,还是会有1万元的免赔额。

c. 部分保障内容缩水 

百万医疗险的保障内容,大致可以分为四块:住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。 像住院医疗这一块,像床位费、膳食费诊疗费、手术费等基本的项目,大部分产品都会报销。但是,除了这些能报销外,看病的时候还需要用到救护车、还产生护理费、麻醉费、重症监护室床位费等等。如果没有写进条款,这些将来都得自己花钱。 再来说说特殊门诊方面,绝大部分百万医疗险只报销三块,门诊肾透析、门诊肾透析、门诊恶性肿瘤和器官移植后的门诊抗排异治疗。值得注意的是,门诊恶性肿瘤看是否包不包括化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法以及肿瘤靶向疗法这五种手段,它们都是治疗癌症的常见方法。如果不包括这五种手段的话,就得自己付钱,算是一个暗坑吧! 

d. 增值部分得注意 

因为百万医疗险产品设计基本都差不多的,保险公司只能在其它部分下功夫。 最常见的就是常见的就是质子重离子治疗、住院垫付、绿色就医通道,以及家庭共享免赔额。 质子重离子是目前最顶尖的放疗技术,在清除恶性肿瘤的同时,能够避开对人体正常组织的伤害,实现疗效的最大化。但是一个疗程大概在27、8万左右,非常烧钱。所以,如果你希望得了癌症之后,能够享受这种最先进的治疗,就可以选择报销质子重离子治疗的产品。 住院垫付、绿色通道都是非常实用的附加功能,可以帮助各位患者提前垫付医疗费,让你尽快获得专家医生的治疗。 家庭共享免赔额,也就是父亲呆着孩子、父母一起买某一款产品,全家可以共享1万元的免赔额。这样可以大大提高产品报销的概率,一家人一起买,也比较方便续保。有相关需求的,可以关注并购买此类产品。 

 e. 住院地点有要求 

市面上绝大部分百万医疗险,都只能报销公立医院普通病房的治疗费,只有极少数部分产品,在选择购买的时候,加一些费用,就能够报销特需医疗部、国际部、VIP部的治疗花费,这一点也是需要注意的。 百万医疗险哪些情况不赔

1. 去一般门诊看病不赔 

 如果你仅仅是因为感冒发烧,头疼脑热的就去医院看个门诊打吊瓶,这种花销百万医疗险是不赔的。必须由医生说你的病很严重了,需要住院治疗,并且在合同约定的医院办了住院手续,才能赔。

2. 医保报销后,不足1万块不赔 

市面上大多数百万医疗险,都是需要先扣除医保报销的部分,剩下的自付费用超过1万以上的,才能够报销。所以说,医保报销后,不足一万元以上的医疗费,是不报销的。不过,也是有解决办法的,只需要购买小额度的医疗险就可以了。

3. 住院费不一定100%都赔 

百万医疗险报销是有比例限制的,一般来说,如果你有社保,看病的时候先找社保报销,剩下的费用百万医疗险基本会100%报销。但是,如果你没有社保,那么,百万医疗险往往只能报销60%,甚至更少。

4. 买保险前已经得的病不赔 

这个部分有点复杂,就拿女性常见的乳腺增生为例子。 如果之前体检检查出来有乳腺增生,符合健康告知,那就可以买。但是,将来因为乳腺增生住院治疗,这算既往症,只要智能核保正常通过,那就可以获得赔偿。但如果,没有做到如实告知,可能不能获得赔偿。 还有,将来患上了乳腺癌,跟乳腺增生不是一个症状,是可以获得赔付的。 

5. 没有如实告知,有隐瞒病史的不赔 

明明自己得了某种疾病,但怕自己买不了保险,就隐瞒病史,没有做到如实告知。这种行为已经属于骗保了,保险公司一旦发现,肯定是不赔的。 

6. 等待期内查出来的病不赔 

购买保险之后,有一个等待期,等待期是为了防止骗保,专门设定的一个免责时间段。所以,大家如果身体没什么不舒服的,尽量不要在等待期去医院体检。 如果过了等待期去医院看病,也要留意医生怎么写病历的,千万不要写已有三年类似这样的话写进去,不然麻烦就大了,将来会影响理赔的。 

7. 怀孕生孩子的费用不赔 

所有产检、分娩、流产、怀孕引起的并发症等等这类和生孩子有关的费用,百万医疗险都是不赔的,大家只能通过医保报销这部分费用了。如果家庭条件允许,可以购买专门的孕产险和高端医疗险报销。 8. 酗酒、酒后驾驶不赔 不仅仅是酗酒,凡是在神志不清的情况下引起的治疗费用,都是不赔的。当然,酒后驾驶是属于违法的,违法的事情,也是不赔的。 9. 免责条款里写的,都不赔 免责条款里面会列出一些疾病或者症状,大家在购买保险时,一定要认真看完免责条款,以免赔偿金拿不到。 看完我上面的介绍,你有没有觉得百万医疗险那么多坑,还有那么多的拒赔理由,那还有必要买吗? 当然是有必要买百万医疗险的,毕竟一年只要几百块,就能获得几百万的报销额度。撬动的杠杆可是相当高的。一旦用上了,能省下一大笔医疗费。

百万医疗险如何挑

总结了挑选百万医疗险三个重点方向:保障责任、免赔额及保费、续保规则。 

1. 保障责任

门诊责任:在疾病确诊需住院前,不少检查及治疗是在门诊完成的,包括治疗结束后,无需继续住院只需门诊随访,那门诊能不能报销,包括特殊门诊,门诊手术、住院前后门急诊等就挺重要。其中,特殊门诊一般含门诊肾透析、门诊放化疗、器官移植后的抗排异治疗等。 医疗垫付:拿不出医药费保险公司替你交,对于癌症这类治疗周期长、花销大的病,能救下急。像尊享e生的“垫付”服务,承诺快则3-4、慢则7个工作日到账。 提醒下,垫付一般有定点医院要求,注意了解清楚你所在城市的在不在名单之上。 外购药:有些药品医院没有,那拿着医生开的单子去其他医院买,部分产品也能给报。 就医绿色通道:碰到挂不上号、入不了院的情况,就医绿通一样能救急,但并非所有产品都提供。 如果提供,一看合作城市及医院的数量,越多越好;二看项目是否齐全。 总体来说,百万医疗的绿通比较基础,多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等。如需更好的服务,可考虑高端医疗险。 人工器官:大部分百万医疗险只报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节等,像假体、义肢、自用的按摩保健器这种医保不报的,保险公司通常也不报。 

2. 免赔额及保费 

百万医疗险之所以受欢迎,是因为几百块就能买到上百万保额。所以,有医保的情况下,没必要一定要买低免赔甚至0免赔的,价格会比有免赔的贵很多。 至于保额,100-300万就够了,再高也花不了。 

3. 续保规则 

只要保险公司保留了调整保费或保障责任的权利,那就不是保证续保。 目前做成保证续保的,也最多保3-5年,毕竟未来的医疗消费有多高谁都估不准,而百万医疗又不限治疗手段,监管并不欢迎。 所以不要再纠结百万医疗是否保证续保了(不因健康情况变化、历史理赔情况而拒绝续保,已经算不错的了),产品稳定性更重要。 百万医疗险,虽然价格便宜,杠杆很高,但也要面临停售的风险。如果想要你的保障长期稳定,可以搭配重疾险,两个险种互补,完美搭配。

4. 增值服务很重要 

很多保险公司,你购买旗下的百万医疗产品,会提供额外的增值服务。 服务项目一大堆,五花八门,这里点两个最重要的。 而且这两个增值服务是我选择百万医疗险的前提。 一是要有就医绿通服务。 比较常见的就医绿通包括但不限于下列几个,专家门诊安排、住院安排、手术安排和现场陪同等等。 二就是上面说的要有垫付或者直付服务。 垫付是保险公司帮你提前预支,直付是保险公司和医院直接结算。 并不是大保险公司的产品才有以上的服务,我们在选择产品的时候一定要看清楚。这样的服务并不难,现在很多第三方公司可以帮保险公司做到,关键看保险公司愿不愿意增加这一块成本。 而这两个服务,正好一定程度上解决了目前国内看病难和看病贵的两个难点。 总之,在挑选百万医疗险的时候,大家可不要盲目追求高保额,够用就行。 毕竟我们买保险,归根究底就是利用小额的保费来抵御低概率、高损失的风险。 

百万医疗险vs重疾险怎么选择

我先总结一下百万医疗险和重疾险的差别:

了解到两者的具体差异之后,还不知道如何选择,建议各位不妨可以先从以下几个问题出发: 你想要解决的问题 如果你担心患病之后,没有能力支付大额的医疗费用,可以先买一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。 但如果你担心生了大病没有钱还房贷车贷,抚养小孩、赡养老人以及各项的生活开销,不妨先购买一份长期的重疾险,一次性拿到高保额,保证未来5年的家庭生活水平不受影响,安心养病。 你的身体健康怎么样? 不管是先购买百万医疗险还是重疾险,投保之前都需要进行健康告知。一般来说,百万医疗险健康告知要比重疾险的健康告知严格许多。 比如:常见的乙肝大三阳,百万医疗险大多数是买不了的,但重疾险还有机会加费或者除外承保。

所以,具体买哪个险种,都需要结合自身的健康状况来选择,对于身体有一些小毛病的朋友,如果你还不知道如何顺利投保,不妨来咨询,为你真诚、客观的解决问题。 你的医保报销情况怎么样? 医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。 一般来说,在一线以及沿海经济较发达的地区,医保报销的比例会比其他地区高,而且,随着医保政策不断改革,一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。 比如:深圳医保住院报销比例最高可以达到 90%,缴满6年以上最高可以报销上百万。 如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。 如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。 通过上述内容的讲解,大家应该清楚的明白,保险配置一定要因人而异,要了解自己的风险和需求,才能挑选到适合自己的保险。

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